Cuántas tarjetas de crédito poseemos, cuántos créditos solicitamos, cuántas cuentas bancarias mantenemos abiertas, cuál es nuestro nivel de endeudamiento y el comportamiento frente a esos compromisos, construyen el perfil con el que las diferentes entidades financieras nos evaluarán al momento de brindarnos sus productos.
Abonar las cuentas puntualmente es una de las mejores formas de construir y mantener un buen score crediticio. Con sólo atrasarte en el cumplimiento de tus obligaciones, tu puntuación puede caer significativamente y esto alertará a las centrales de riesgo acerca de tu capacidad de pago, imposibilitándote la financiación deseada.
Por eso, es importante contar con buena salud financiera para poder acceder a un crédito, e incluso gozar de una tasa de interés más conveniente.
A continuación, te contamos algunos tips para que puedas construir y mantener un buen perfil crediticio:
• Mantén puntualidad en tus pagos?: Abonar en tiempo y forma, sin sufrir atrasos, te permitirá demostrar buena conducta respecto a tus compromisos financieros.
• Adhiere pagos al débito automático?: Una de las razones más comunes por las cuales incurrimos en atrasos en los pagos, es que olvidamos las fechas de vencimientos. Una buena práctica es adherirlos al débito automático para que tus cuentas siempre estén al día.
• Registra tus gastos?: En una planilla, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Ser sincero con uno mismo es el primer paso.
• Controla tu nivel de endeudamiento?: Si vas a contraer deudas, asegúrate que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.
• No recurras al pago mínimo de la tarjeta?: Es muy común que ante elevados niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de la tarjeta de crédito. Este recurso te servirá solo en el corto plazo, ya que la deuda se hará cada vez más grande y tus probabilidades de endeudarte y tropezar con tus compromisos, incrementará mes a mes.
• No te endeudes innecesariamente?: Siempre es recomendable analizar puntualmente cada situación. Sólo solicita un préstamo o financia en cuotas de ser totalmente necesario. Esta deuda estará vinculada directamente a tu perfil crediticio y si no puedes asegurarte de saldarla, será mejor que no la tomes.
• Consolida tus compromisos en una sola cuota?: Una buena práctica al momento de construir un perfil crediticio saludable, es reemplazar la deuda de tus tarjetas de crédito por un solo crédito a una tasa más conveniente. De esta forma, unificarás todas las cuotas en un solo compromiso, permitiéndote mejorar la organización de tus finanzas.
• Sé prudente durante el proceso de investigación?: Si estás pensando en un crédito, realizar reiteradas consultas en un corto período de tiempo, les indicará a las centrales de riesgo que tu necesidad de capital es riesgosa, lo que impactará negativamente en tu perfil crediticio.
• Revisa siempre el estado de tus cuentas?: Puede que algunos servicios te generen cargos que no tengas en tu radar. Chequea que todos los datos personales brindados sean los correctos, especialmente los que se vinculan a tu identidad, como DNI, domicilio o email donde recibes tus facturas. Incluso, en el caso de dar de baja algún servicio, siempre verificar que el trámite esté completo y finalizado. De esta manera evitarás sorpresas indeseadas.
• Conoce tu perfil crediticio?: Conocer tu perfil crediticio te dará visibilidad de lo que las instituciones financieras evalúan al momento de otorgarte financiación, brindándote la posibilidad de mejorarlo. Esto te permitirá también, identificar discrepancias entre lo que las instituciones reportan y tu comportamiento.
Todos estos consejos te ayudarán a mejorar y mantener un buen score de crédito. Es importante recordar no asumir compromisos financieros que no puedas cumplir. Por eso, es preciso que siempre evalúes tus posibilidades en función a tu economía personal y familiar.
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Tips para seguir ahorrando
• Traza metas realistas: Es fundamental que en tu plan de objetivos mensual puedas elaborar un listado de metas que sea posible cumplir. Si tu plan es muy exigente, es muy probable que no puedas seguirlo al pie de la letra, te desalientes y no continúes. Si generaste metas muy exigentes e inicialmente no puedes cumplirlas, te recomendamos revisarlas de manera que estén a tu alcance. Con el tiempo seguramente podrás ir corrigiendo tu endeudamiento para acercarte de a poco al plan inicial.
• Registra tus gastos: En una planilla, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados los mismos, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Existen muchas aplicaciones que pueden ayudarte a llevar el control de tus gastos sin transformarlo en algo traumático. Ser sinceros con uno mismo es el primer paso.
• Encuentra un patrón: El registro de gastos te permitirá encontrar una conducta entre todos tus consumos. Es importante que luego de que identifiques patrones, elabores porcentajes de gastos por categoría (Por ejemplo: Vivienda, estudios, viáticos, tarjetas de crédito, ocio, etc).
• Fija un presupuesto: Luego de analizar los consumos, es imprescindible organizar un presupuesto en donde incluyas ingresos y egresos, para que evalúes si tus metas iniciales son factibles de poder cumplirse. Un modo habitual para fijar objetivos de ahorro es el de utilizar la regla 50/30/20, destinando un 50% para gastos fijos, un 30% para hobbies y un 20% para ahorro. Probablemente al principio no cumplas con esos porcentajes, pero poco a poco podrás ir acercándote. En este caso, la conducta es la clave del éxito.
Qué hacemos a la hora de comprar
• Investigar como primera medida: Si ya decidiste realizar un gasto considerado para tu economía, en primer lugar, analiza los precios en varios sitios online y considera si, eventualmente, puedes acceder a ofertas o promociones en fechas o eventos especiales.
• Prioriza comprar cosas que realmente necesites: No comprometas tus ahorros con productos que probablemente estén más relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente tienes que realizar dicha adquisición.
• Verifica el nivel de endeudamiento que te generará esa compra: Si vas a contraer deudas aseguráte que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.
• Evita los gastos hormiga: Denominamos de este modo a las pequeñas cantidades de dinero que destinamos a diario y que no teníamos contempladas dentro de nuestro presupuesto. Los gastos hormiga son los principales enemigos del ahorro y, poco a poco, pueden llevarse hasta un 20% de nuestro sueldo sin que nos demos cuenta. Incurrir de manera reiterada en estas acciones nos hace perder el control de nuestros gastos.
• Sé cuidadoso con las ofertas engañosas: Verifica en varios sitios los precios del producto. Probablemente si es demasiado bueno, es una oferta que no tiene sustento verídico. En esos casos, evalúa la conveniencia de dicha promoción. Respecto a la financiación, siempre es recomendable terminar de pagar el producto antes de que dejes de usarlo. Considerar la vida útil para este tipo de compras te ayudará a tomar mejores decisiones.
• No recurras al pago mínimo de tus tarjetas: Es muy común que ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, hazlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.
No se trata de eliminar rubros que sean de nuestro interés, sino que debemos tener en cuenta que muchas veces estos excesivos gastos son los que desestabilizan nuestras finanzas personales. Antes de realizar una compra se debe analizar cuál es el poder adquisitivo que poseemos y cuánto de la proporción disponible del ingreso se destinará a la compra por realizar. Si hacemos este ejercicio evitaremos el sobre-endeudamiento y terminaremos el año con saldo a favor.
Si aun así se torna imposible saldar tus deudas y desarrollar capacidad de ahorro, una buena opción puede ser la de acceder a un crédito con una tasa conveniente y que te permita organizarte financieramente De esta manera, unificarás todos tus pagos en una sola cuota y será más sencillo mantener el equilibrio inicial.
Recuerda que mantener un buen comportamiento de pago frente a tus compromisos financieros te permitirá acceder a mejores condiciones de crédito, cada vez que lo necesites.
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Invertir dinero en nuestra educación o negocio, refaccionar la casa, renovar el auto, un viaje. Todas las personas tenemos proyectos a realizar, proyectos que involucran un gasto. Por lo que en muchos casos, es necesario recurrir a un crédito.
Si piensas en solicitar, además de evaluar cada alternativa según sus costos, tasas y demás aspectos, también es indispensable evaluar tu situación financiera actual e historial crediticio.
Gozar de buena salud financiera a la hora de pedir un préstamo resulta muy conveniente, ya que puedes acceder a mejores alternativas con mejores tasas de interés.
¿Cómo tener y mantener un buen score crediticio?
1. Puntualidad en los pagos. Pagar las cuentas en tiempo y forma es una de las mejores formas de construir y mantener un buen puntaje crediticio. El incumplir tan sólo con una fecha de pago puede afectar tu perfil significativamente.
2. Domiciliar pagos. Es común olvidar las fechas de pago, por lo que una buena práctica es solicitar que se realice el cargo automático de cualquier pago regular, así tus cuentas estarán al día siempre.
3. Monto de tu deuda. Es recomendable que el pago mensual que realizas por concepto de créditos represente sólo el 30% de tu ingreso. Nunca tomes una deuda sin tener en cuenta tu capacidad para afrontar nuevos compromisos financieros, o será difícil deshacerte de ella.
4. Verifica tus datos. Revisa que todos los datos personales brindados sean los correctos, por ejemplo, el domicilio y correo electrónico donde recibes tus facturas o recibos. Incluso, en el caso de dar de baja algún servicio verifica que el trámite esté completo y finalizado. De esta manera evitarás sorpresas desagradables en el futuro.
Tener en cuenta estos puntos te ayudará a estar atento y cuidar de tu score de crédito. Recuerda que lo más importante es no asumir compromisos financieros que no puedas cumplir en tiempo y forma, siempre evalúa tus posibilidades en función a tu economía personal y familiar.
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Créditos Perfil crediticio
Regular la innovación es sin duda un gran desafío. Vivimos un tiempo en donde se inventan industrias que no existían o bien se transforman las existentes de manera radical. Esto último impacta en incumbentes que están establecidos a la luz de la regulación existente. Muchas veces la innovación aparece como una disrupción tecnológica, otras a partir de la búsqueda de una respuesta antes reclamos desatendidos de los incumbentes por tiempo prolongado.
No es un tema fácil pero significa una enorme oportunidad para permitir un mayor acceso a finanzas de calidad para segmentos importantes de la población. ¿Qué reguladores no desean que exista una mayor competencia en el sector financiero en sus países logrando así bajar las tasas de interés, impulsar el crecimiento económico y, al mismo tiempo, fomentar la inclusión financiera otorgando créditos más accesibles?
Conozco a muchas autoridades financieras de la región. He intercambiado ideas con ellos y con los despachos de abogados más experimentados de Latinoamérica acerca de esta incipiente industria. Puedo concluir que ambos empatizan con la idea de aprovechar este tipo de innovación tecnológica y financiera. Más aún, puedo apostar a que lo necesitan. Tienen conocimiento que pocos bancos poseen una participación demasiado grande para el desarrollo equilibrado de nuestras economías emergentes y que muchas veces actúan como oligopolios.
Los bancos seguramente darán batalla defendiendo posiciones logradas durante muchos años. Son conscientes de su propio poder, utilizan firmas de cabildeo, y han empezado a mencionar que las empresas de P2P se encuentran en las fronteras de la regulación, mientras que Goldman Sachs define al P2P como “Banca de sombra”.
Seamos claros. P2P no se encuentra en el límite de la regulación, no hay regulación. Hasta hoy no se ha desarrollado una regulación aplicable al tema. Llamemos a las cosas por su nombre: la banca toma dinero de los ahorradores a un precio tan bajo como puede, y lo coloca tan caro como le es posible. Esa es la razón por la que se instalan cientos de sucursales cerca de la gente.
La intermediación está cuestionada por los clientes ya ellos creen que ya no genera valor. Hoy, la economía colaborativa está rigiendo nuestras sociedades, desplazando al intermediario y permitiendo que aquellos que quieren obtener un mayor rendimiento con su propio dinero, lo hagan posible. Las empresas de P2Ps empoderan a los inversores a obtener mayores retornos al proveer servicios conectándolos con quienes buscan un mejor préstamo, ciertamente un esquema en donde todos ganan.
Confundir a las empresas de P2P con los servicios bancarios no es correcto. Las empresas de P2Ps desarrollan un rol colaborativo con las autoridades para encontrar mejores formas para interactuar. Esto no significa que los reguladores deban permitir la entrada de jugadores sin experiencia o sin preparación. Al final del día, ninguno de ellos desea que ocurra un caos en las finanzas de sus países. Sin embargo, hoy no existen reglas en nuestros mercados más allá de que lo que no está prohibido está permitido. Por otro lado, la velocidad de la innovación es más rápida que los tiempos de las autoridades para regular un mercado que muchos aún siguen tratando de entender.
Las empresas de P2P ya se encuentran operando a nivel mundial, y son consideradas por Gartner Research como “una nueva forma de utilizar e interactuar con los servicios financieros, introduciendo respuestas más directas y satisfactorias a tendencias y necesidades sociales, demandadas desde años atrás al sector bancario”. Los reguladores están conscientes de que la generación conocida como “del Milenio” cada vez más considera a los bancos como irrelevantes, y preferirían obtener servicios financieros de compañías como Google, Apple o Paypal, más que de los bancos. El futuro no espera. La tecnología ha tomado a la banca como el nuevo objetivo de sus negocios. Más vale no ignorarla.
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Este fenómeno no debería sorprendernos ya que hay numerosas referencias en otras industrias donde la distribución física ha perdido relevancia. Las cadenas de ventas de libros (como Barnes & Noble en EEUU) perdieron participación de mercado y cerraron muchos puntos de venta cuando fueron reemplazados por la venta de libros (físicos inicialmente y luego e-books) a través de Amazon. Otros ejemplos más radicales relatan la desaparición de cadenas de comercios minoristas por completo como ha sido el de alquiler de videos (como Blockbusters también en EEUU) a manos de los nuevos canales de entretenimiento digitales (de los cuales Netflix es un abanderado de los muchos operadores existentes). Recientemente Sears and Kmart reportaron el cierre de 80 grandes tiendas, dando cuenta de que el impacto no es en una sola industria. En el caso de los bancos, la cantidad de transacciones realizadas a través de los canales alternativos (incluyendo banca telefónica, banca por internet, cajeros automáticos y terminales de autoservicio) ha crecido de manera impresionante en los últimos 10 años. Tal ha sido el crecimiento que muchos se cuestionan en silencio el gasto en sucursales y su valor agregado.
No obstante ello, el proceso de transformación de los bancos ya ha comenzado. Los clientes ya eligieron cuando dejaron de visitar sucursales y usan los canales alternativos. En EEUU midieron este fenómeno con precisión. En 2009 había 112,000 sucursales bancarias y desde entonces ya han cerrado un 3% (cerca de 3,500). Si bien no parece mucho, y hasta podría entenderse como un proceso de redistribución geográfica o de eficiencia operativa, es todo lo contrario. Descubrieron que el nivel de transacciones en promedio en una sucursal física se había reducido un 30% en el mismo período. Eso anticipa un cierre significativo de sucursales. El Banco Mundial prevé que el número de sucursales en los EE.UU. en 2025 caerá un 33% de sus niveles de 2004. En Europa esa cifra será del 45%. Es el comienzo del fin de la distribución física bancaria tal como la conocemos.
Hay algunas instituciones que son mucho más rápidas en adaptarse a estas nuevas tendencias. El Bank of América, uno de los bancos líderes en EEUU, parece haberlo entendido antes que el resto: desde 2009 ha cerrado el 23% de sus sucursales. El Citibank, por ejemplo, ya no tiene sucursales físicas en el estado de Massachusetts. Ese estado tiene un Producto Bruto de US$ 500 billones, tanto como el de Argentina o Colombia, que al igual que Massachusetts no tendrán más operaciones de Citibank porque decidió abandonar esos mercados emergentes. Jamnie Dimon, CEO del gigante financiero americano Chase, no está del todo de acuerdo. Dimon opina que el cierre apresurado de las sucursales impactará negativamente en la generación de ingresos de los bancos porque estos no saben generar ingresos a través de los nuevos canales digitales. No obstante ello, bancos alrededor del mundo piensan en el cierre masivo de sucursales. En Francia, la junta de accionistas del Societe Generale le ha pedido al management cerrar el 20% de sus sucursales físicas para el 2020 para mejorar los indicadores de rentabilidad.
El debate recién comienza pero es claro que el impacto de la tecnología no ha sido ni será gratuito. La combinación de internet, aplicaciones móviles, pagos remotos, créditos online son elementos que han captado progresivamente la preferencia de las personas. Nada que sorprenda. Las sucursales nunca fueron lugares donde los clientes desearan ir. Son sinónimos de mala calidad de atención, esperas prolongadas, y frustraciones por interminables requisitos para obtener productos bancarios.
Pero lo que se desvanece da paso a lo nuevo. Los nuevos formatos de servicios financieros fusionan el canal de comercialización y el producto ofreciendo nuevas experiencias impensadas años atrás y muy aceptadas por los Millennials (la generación de personas nacidas a partir de 1981). Si bien ya hay bancos en distintas partes del mundo donde ofrecen servicios 100% online (sin sucursales físicas) eso no es el punto de llegada para la industria, es el punto de partida donde los bancos deben demostrar si son buenos. Solo el 6% de los miembros de los directorios de los bancos tiene experiencia en el manejo de la tecnología.
La tecnología posibilita nuevos modelos de negocios para los servicios financieros y está en manos de una nueva generación de empresas. Uno de los más populares servicios financieros en la actualidad son los préstamos entre personas a través de plataformas en internet. Ya hay más de 3,000 empresas en más de 70 países en todo el mundo. Conectan a los solicitantes de créditos con aquellas personas que tiene la capacidad de financiarlos en mejores condiciones que los bancos. Ambos ganan ya que mientras uno paga menos que en el banco (o accede cuando los bancos no les dan crédito), el otro obtiene mayor rendimiento por su dinero sin caer en la intermediación financiera. Esa disrupción tomó de sorpresa a los bancos.
Creyeron que estaban protegidos de la competencia tecnológica por la regulación existente. Súbitamente los nuevos jugadores usaron la tecnología para llegar al mismo lugar haciendo negocios de manera diferentes a lo que hacen los bancos. Podríamos decir que las empresas tecnológicas entraron por la ventana y que las ventanas no fueron diseñadas para entrar a una casa. Pero entrar por la ventana no está prohibido y lo que no está prohibido está permitido en países donde se respeta el estado de derecho. La tecnología es así, cambia la manera en que funcionan los mercados de manera disruptiva. En resumen, los bancos tienen competencia. Algunos aún no se dieron cuenta.
1. Sears and Kmart just closed nearly 80 stores — see if your local store is on the list http://www.businessinsider.com/list-of-sears-and-kmart-stores-closing-2016-8?IR=T&utm_source=Triggermail&utm_medium=email&utm_campaign=BII%20Daily%202016.09.08&utm_term=BI%20Intelligence%20Daily
2. US bank branches stay open despite slump in transactions http://www.ft.com/intl/cms/s/0/ef20337c-1d27-11e6-a7bc-ee846770ec15.html?ftcamp=crm/email//nbe/CompaniesBySector/product#axzz49ZcksEXR
3. Bank of America axe hovers over thousands of retail jobs http://www.ft.com/intl/cms/s/0/ca9635d8-3280-11e6-ad39-3fee5ffe5b5b.html?ftcamp=crm/email//nbe/USMorningHeadlines/product#axzz4BhQXFz9u
4. Société Générale considers closing a fifth of retail brancheshttp://www.ft.com/cms/s/0/970d2c72-668d-11e5-a57f-21b88f7d973f.html#axzz4GIETSgLk
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