Un perfil crediticio es el registro completo de todos tus préstamos y pagos efectuados. Incluye información sobre las tarjetas de crédito, las facturas de servicios públicos e incluso las hipotecas. Todos estos datos son analizados y se resumen en una puntuación final que se llama “score”.
Con dicha puntuación, los bancos o las entidades financieras pueden determinar a quién le pueden ofrecer productos o préstamos y determinar montos y plazos. Cuánto más alto es el score, mejor es tu perfil crediticio.
Si después de leer esto crees que tu score no es relevante, piensalo dos veces. Es importante mantenerlo lo más alto posible no sólo si quieres solicitar un préstamo, sino también si has pensando en pedir una nueva tarjeta de crédito o aumentar el límite en una que actualmente tengas. Este valor afecta muchos más aspectos de tu vida de los que te imaginas.
Te compartimos 4 tips para mejorar tu perfil:
1. Busca la reducción inmediata de gastos superfluos.
Cuidate de los gastos hormiga y listá tus gastos para detectar cuáles son los consumos fijos que tienes y cuáles los que son innecesarios.
2. Disminuye el uso de tus tarjetas de crédito, así evitas que crezca el monto total de tu deuda.
Suele ocurrir que utilizamos las tarjetas de crédito para pagar en cuotas y sin darnos cuenta adicionamos una suma fija todos los meses. Cuanto mayor uso hacemos de la tarjeta, mayores son los montos. que aparecen en el resumen y que luego dificultan el pago de su totalidad.
Es por eso que la mejor solución es usarlas a conciencia. Y si quieres comprar algo en cuotas, mejor tomalo como un proyecto para el que debes ahorrar para conseguirlo.
3. Prioriza el pago de los préstamos o deudas más costosas.
Son las que más perjudican tu perfil crediticio y aunque sean las más difíciles de pagar, son las primeras a las que tienes que abocarte.
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4. Alerta a tus acreedores y manifestales tu intención de realizar un pago extendido o refinanciación.
Cualquier acreedor quiere recibir el pago de una deuda, es por eso por lo que la mayoría está dispuesto a realizar un plan para que puedas regularizar tu situación lo antes posible.
Recuerda que cada vez que solicites un crédito o una tarjeta en cualquiera de sus formatos, tu score va a ser quien hable de vos, de tu historial crediticio y tu capacidad de pago.
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Este término (también es conocido como “colchón financiero”) es muy mencionado al hablar de salud financiera, pero ¿sabes lo que significa?
El fondo de emergencia es una suma de dinero que se tiene ahorrada exclusivamente para una situación urgente e imprevista. No forma parte del ahorro para las vacaciones, para el auto o para los proyectos programados y no debería usarse para cumplir las metas de ahorro que te propongas.
Llamamos emergencias a hechos imprevistos que implican el gasto de importantes sumas de dinero. Por ejemplo:
Períodos de inestabilidad laboral.
Reparaciones del auto o electrodomésticos (aire acondicionado, lavarropas, heladera, etc.).
Cuestiones médicas que no cubra tu obra social o prepaga.
Viajes por enfermedad de un familiar.
Arreglos en el hogar (rotura de caños, vidrios, etc.).
Cualquiera de estos casos puede desestabilizar las finanzas planificadas del mes. La mejor forma de estar protegidos es prepararse para estas urgencias. En estos casos los expertos recomiendan tener un resguardo de dinero destinado únicamente para estos casos y que, al solucionar el inconveniente, vuelva a ser restaurado a su totalidad la próxima vez que se lo necesite.
¿Cómo calcular el fondo de emergencia ideal?
Una buena forma de calcular ese “colchón” es tomando como referencia el valor de tu salario y multiplicarlo por 2 o 3. Otra forma de calcularlo puede ser sumar tus gastos mensuales (alquiler, servicios, educación, supermercado) y multiplicar ese resultado por 3 o 6.
Utilizando cualquiera de las dos alternativas te aseguras estar resguardado por un período de tiempo razonable sin tener la necesidad de solicitar un préstamo o recurrir a tus tarjetas de crédito como forma de financiamiento.
¿Cuánto debería destinar a un fondo de emergencia?
Para lograr llegar a esa suma lo recomendable es ahorrar mensualmente por lo menos el 10% de tu salario. Si tienes la posibilidad de ahorrar más, puedes usar el restante para invertir los proyectos que te hayas propuesto (vacaciones, auto nuevo, reforma en el hogar, etc.).
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Una de las principales formas de mantener tus finanzas en orden, afrontar gastos y generar ahorro consiste en conocer cómo se componen tus ingresos.
Conocer tus consumos te permitirá tomar mejores decisiones y así evitar gastos innecesarios o superfluos.
Te compartimos 3 secretos que tienes que contemplar para que tus finanzas se mantengan saludables y tus ahorros se conviertan en proyectos concretos.
1) Definir metas de ahorro claras
Es importante planificar a corto, mediano o largo plazo las metas que te gustaría cumplir y en base a eso, el capital que necesitarás para poder lograrlas.
Dependiendo de la complejidad de las metas será el plazo que va a tomarte ahorrar el dinero necesario para poder llevarlas a cabo. Te dejamos algunos ejemplos de cada tipo para que puedas pensar las tuyas:
Corto plazo: comer en un buen restaurant, comprar indumentaria o calzado, ir al cine con amigos o con familia, etc.
Mediano plazo: hacer un viaje corto por el fin de semana o irte de vacaciones, cambiar el teléfono, hacer un pequeño arreglo en tu hogar, etc.
Largo plazo: comprar un auto, un terreno o una vivienda, etc.
Una vez que fijaste tus metas u objetivos vas a saber cuánto capital vas a necesitar para cumplirlos.
2) Listar tus gastos
Esta técnica te ayudará a identificar un patrón de consumo. Además, podrás visualizar qué gastos fijos reducir para ahorrar más y cumplir tus metas.
Es importante que registres todos los gastos que hagas tanto en efectivo como con tus tarjetas. Te recomendamos dividirlos en diferentes rubros (como movilidad, comidas, supermercado, salidas, estudios, vestimenta, etc.) para poder analizar una vez terminado el mes en qué rubro destinas un mayor consumo.
Existen diferentes apps que te ayudan a listar todos tus gastos con facilidad, sino también puedes armar una planilla en tu computadora o, si no eres muy amigo de la tecnología, recurrir al anotador y papel. Lo importante es que te anotes todo.
3) Cuidarte de los gastos hormiga
Llamamos gastos hormiga a esas pequeñas cantidades de dinero que se gastan casi a diario y que, al considerarse insignificantes, no están contempladas en ningún presupuesto. Entre los más comunes podemos encontrar el café que compras por la mañana, el viaje en taxi, las facturas que llevas a la oficina o incluso la comida del delivery.
Es importante tenerlos en cuenta para finalizar el mes sin sobresaltos y así poder aprender a diferenciar entre un gasto ocioso y uno realmente necesario.
Si quieres saber más sobre los gastos hormiga, puedes leer más haciendo clic aquí
Mantener tus finanzas en orden es mucho más simple de lo que pensás, se trata de conocer tus consumos para hacer una pausa antes de hacer un gasto innecesario e ir adquiriendo hábitos para aprovechar al máximo tus ingresos dejando siempre un espacio para el ahorro.
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Estos gastos son los enemigos número uno de tu salud financiera. Se trata de pequeñas cantidades de dinero que se gastan casi a diario y que, al considerarse insignificantes, no están contempladas en ningún presupuesto.
Generalmente son gastos que suelen hacerse en efectivo, por lo que el rastreo se hace muy difícil si no acostumbras a guardar los tickets y llevar un control. También pueden hacerse con tarjeta de crédito y al revisar tu resumen mensual los desestimas por concentrarte en montos más altos.
Te dejamos algunos ejemplos de estos gastos para que puedas reconocerlos al leerlos y detectarlos:
Transporte: viajar en bus en lugar de ir caminando si son distancias cortas, o recurrir al taxi o a las aplicaciones de viajes en lugar de usar medios de transporte público.
Comida: comprar el almuerzo todos los días en lugar de prepararlo en casa, recurrir en exceso al delivery. Otro ejemplo es comprar comida para desayunar, ya sea en casa o en el trabajo.
Tentaciones: los dulces, snacks u ofertas que crees que valen la pena. Todas esas pequeñas compras te hacen gastar de más innecesariamente. Ejemplos: productos dispuestos para “tentar” al consumidor en supermercados, farmacias y otros comercios, “promociones y ofertas” en indumentaria, belleza, electrodomésticos y otros rubros.
Ocio: salir a un bar, restaurant o café en lugar de reunirse en casa implica un gasto que no sólo no tenés programado, sino que desconoces el total del consumo.
¿Cómo reducir los gastos hormiga dentro del presupuesto mensual?
Si te has sentido identificado al leer los ejemplos, es momento de empezar a tomar nota y analizar cuál es el porcentaje de este tipo de gastos dentro de tu total mensual y trabajar en reducirlos de a poco.
No hay fórmula mágica para hacerlo, pero algunas ideas que puedes tener en cuenta son:
Ir a hacer las compras con un listado: ir al supermercado, farmacia, verdulería o almacén con una lista puntual de lo que necesitas para evitar “tentarte” con productos innecesarios.
Aprovechar los descuentos o acuerdos en los comercios: es muy común que existan descuentos por abonar en efectivo o con transferencia bancaria, así como también muchos comercios tienen acuerdos con diferentes tarjetas de débito o crédito en días puntuales que podés aprovechar. Es una forma inteligente de comprar lo que necesitás y ahorrar al mismo tiempo. También te recomendamos prestar atención a los cupones de descuento que entregan las diferentes marcas o influencers para hacer compras online.
Antes de hacer una compra hazte las siguientes preguntas ¿lo necesito?, ¿qué uso voy a darle y por cuánto tiempo?: hacer esa pausa te va a ayudar a frenar compras compulsivas y evitar esa salida de dinero.
Llevar un registro de todos tus gastos: puede parecer molesto e innecesario, pero es la mejor forma de notar la presencia de gastos hormiga en tu presupuesto. Utiliza aplicaciones, hojas de cálculos o papel y lápiz, lo que más se adapte a vos.
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El contexto en el cual nos encontramos, nos obliga a repensar la forma en la que hacemos muchas cosas de forma cotidiana. Desde nuestros trabajos, pasando por cómo utilizamos nuestro tiempo libre, hasta la forma en la que gestionamos nuestras finanzas.
En momentos como el actual, donde las rutinas se alteran por completo y obtenemos mayor tiempo libre dentro de casa, después de varias dosis de televisión, redes sociales y siesta, seguramente podamos aprovechar para ordenar nuestros pendientes.
La manera en la que consumes puede afectarse por la situación actual, debido al gasto que implica stockearse de alimentos y productos de primera necesidad por varios días o equipar nuestro hogar para poder continuar trabajando con normalidad. Es por eso que es un buen momento para organizar tus finanzas y lograr un manejo eficiente de las mismas.
¿Por dónde empezar? Como primera medida es importante acceder a un estado de situación de tus gastos.
1. Dedica tiempo a relevar todos tus gastos fijos.
En una planilla, detalla todos tus gastos. Puedes hacerlo por categorías, por ej: Tarjetas de crédito, créditos personales, gastos de vivienda, pago de servicios, cuotas vinculadas a educación (propia o de nuestros hijos), suscripciones a diferentes servicios o membresías a clubes o gimnasios, etc.
Una vez identificadas cada una de las categorías es importante que puedas profundizar al detalle.
2. Lleva control de todos tus vencimientos.
Agendar todos tus vencimientos y los montos a saldar, te permitirán abonar en tiempo y forma todos tus compromisos para evitar generar intereses por atraso y tener como resultado un deterioro de tu perfil crediticio.
3. Incorpora al presupuesto los gastos de la vida cotidiana.
Estos gastos no son fijos, pero se llevan un gran porcentaje de tus ingresos y pueden salirse de control si no los sigues de cerca. Esta categoría se compone en general por los gastos de alimentos, movilidad y ocio (restaurantes, cine, bares, etc), entre otros.
4. Gana visibilidad de la relación entre tus ingresos y tu nivel de endeudamiento.
Una vez listados todos los conceptos (cuanto mayor nivel de detalle agregues, más acertado será el ejercicio) totaliza todos tus gastos, de modo que puedas compararlo con tus ingresos mensuales.
Tener visibilidad en todos los gastos es el paso más importante. Es vital que seas sincero contigo mismo e incorpores hasta el más mínimo detalle que implique un consumo en tu vida cotidiana.
En resumen, este ejercicio te dará como resultado dos situaciones posibles:
“Mis gastos mensuales son superiores a mis ingresos ¿Cómo lo soluciono?”
Necesitas tomar el control de tus finanzas y no gastar más de lo que generas. Es fundamental no adquirir compromisos a futuro si no estás seguro de poder liquidarlos, ya que podría convertirse en un problema.
Es importante que sepas que gastar más que tus ingresos no será viable por mucho tiempo ya que llegará un momento donde las deudas comenzaran a crecer y tu perfil crediticio comenzará a deteriorarse.
Ante esta situación te recomendamos:
• Detener el uso de tus tarjetas de crédito: Cuando utilizas la financiación de las tarjetas, por falta de efectivo, sólo ayudas a que tu deuda crezca día a día. Si realmente tienes intención de organizar tus finanzas, las tarjetas de crédito deberían ser archivadas por un tiempo.
• Llevar un minucioso control sobre los gastos hormiga. Estos son los principales enemigos del ahorro y, poco a poco, pueden llevarse hasta un 20% de tus ingresos sin que te des cuenta. Realizar gastos de forma cotidiana sin tener un presupuesto determinado te hará perder el control de tus gastos.
• Fijar objetivos claros para tu presupuesto. Si tus consumos se han salido de control, un modo habitual para fijar objetivos de tus gastos es el de utilizar la regla 50/30/20, destinando un 50% para gastos fijos, un 30% para hobbies y ocio y un 20% para ahorro. Al principio no podrás cumplir con esos porcentajes, pero poco a poco podrás ir acercándote. En este caso, la conducta es la clave del éxito.
• Identificar las categorías de gasto que debes reducir y evitar los consumos innecesarios. Que puedas sincerarte contigo mismo te permitirá disminuir el consumo en compras que no son urgentes. No comprometas tus ingresos con productos que estén relacionados con un antojo o deseo. Piensa en frío y analiza si realmente debes realizar ese gasto.
• No recurrir al pago mínimo de tus tarjetas. Es muy común que ante elevados niveles de endeudamiento, consideres la opción de abonar los montos mínimos de la tarjeta de crédito. Este recurso te servirá solo en el corto plazo, ya que la deuda se hará cada vez más grande y tus probabilidades de endeudarte y tropezar con tus compromisos, incrementará mes a mes.
• Consolidar tu deuda: Si comienzas a perder el control de tus finanzas, quizás sea conveniente unificar todos los pagos en un solo compromiso con un crédito personal. Plazos más largos y tasas menores, que las que ofrecen las tarjetas para la refinanciación de los saldos, se transforman en cuotas más bajas que te permitirán ahorrarte problemas y mucho dinero. Afluenta, te permite obtener un crédito a tu medida según tu perfil crediticio. Completas tu solicitud de crédito en pocos minutos, obtienes respuesta inmediata y recibes los fondos en tu cuenta bancaria en el día.
• Cuando tus finanzas se ordenen, podrás comenzar a ahorrar. Es importante que no pierdas de vista este objetivo. Los especialistas recomiendan ahorrar un porcentaje determinado a principio de mes y no esperar a ahorrar lo que sobre. De lo contrario la mayoría de los meses, tu ahorro será nulo.
“Tengo el control sobre mis gastos y puedo ahorrar. ¿Cómo sigo?“Tienes el control de tus finanzas lo que te permite ser más precavido frente a imprevistos.
Aunque tienes el desafío de mejorar de forma constante tu manejo del dinero para finalmente invertir tus ahorros de forma eficiente y obtener rendimientos más convenientes.
Ante esta situación te recomendamos:
• Considerar gastos inesperados en tu radar. Una parte fundamental del ahorro es saber que puedes disponer de él en caso de que se presenten gastos extraordinarios. Este hábito te permitirá estar preparados ante cualquier eventualidad que surja.
• Saldar deudas contraídas. Si tienes en curso créditos hipotecarios, prendarios o personales, quizás una buena opción sea cancelar total o parcialmente esa deuda. De esa manera te ahorrarás mucho dinero en intereses y gastos de mantenimiento y por otro lado mejorarás tu perfil crediticio al disminuir tu nivel de endeudamiento en el sistema financiero.
• Destinar un porcentaje a tus proyectos. Refaccionar tu hogar, cambiar tu vehículo o viajar, pueden ser algunos de los proyectos que podrían ser posibles con parte de tus ahorros. Si ya tienes a tu próximo proyecto definido, la recomendación es que destines un porcentaje independiente de tus ahorros para dicho fin. Eso permitirá tener mayor visibilidad sobre la viabilidad del mismo y frente a otros gastos ese dinero no será comprometido.
• Administrar e invertir. Es conveniente fijar una meta realista para los siguientes 12 meses para tener siempre tus finanzas en orden. Si no tienes obligaciones de pago adicionales que afrontar, y deseas maximizar ese ingreso, una buena opción para hacer rendir tu dinero es invertirlo de forma inteligente.
• Hacer rendir más tu dinero con una herramienta 100% online. Afluenta, por ejemplo, te permite generar rendimientos superiores a las opciones tradicionales y con una inversión inicial accesible de S/3,000. Sin intermediación bancaria, los inversores participan en oportunidades de crédito y a cambio, reciben una tasa de rendimiento anual estimado de 21.1%.
Recuerda que estas sugerencias para organizar tus finanzas durante tu tiempo libre, son tips pero también implican cambios de hábito que requieren de esfuerzo y tiempo para poder cumplirlos. Cuanto antes comiences a darle importancia a tu salud financiera, más cerca estarás de cumplir tus metas y más sencillo será dar el próximo paso.
Ahora que tienes el tiempo, pon en orden tus finanzas. ¡Ya no hay excusas!
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